Toutes vos décisions et activités financières ont un effet sur votre santé financière. Il est toujours important de réfléchir à ce que nous devrions faire, de manière générale, pour contribuer à améliorer notre santé et nos habitudes financières. Nous discutons ici de cinq grandes règles de finances personnelles qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers, quels qu’ils soient.
Points clés à retenir
- Les finances personnelles sont trop souvent un terme intimidant qui pousse les gens à éviter de planifier, ce qui peut conduire à de mauvaises décisions et à de mauvais résultats.
- Prenez le temps de budgétiser vos revenus par rapport à vos dépenses, afin de pouvoir dépenser selon vos moyens et gérer vos attentes en matière de style de vie.
- Une planification financière réussie implique d’être attentif à vos dépenses, quel que soit votre niveau de revenu ou ce que vous voulez mais dont vous n’avez pas besoin.
- En épargnant tôt, vous profitez d’un plus grand potentiel de capitalisation – croissance des investissements par rapport à la croissance des investissements antérieurs.
- Toujours donner la priorité à la création d’un fonds d’urgence ; on ne sait jamais quand quelque chose va arriver.
- Faites le calcul : valeur nette et budgets personnels
L’argent rentre, l’argent sort. Pour de nombreuses personnes, c’est à peu près le niveau le plus profond de leur compréhension des finances personnelles. Plutôt que d’ignorer vos finances et de les laisser au hasard, quelques calculs peuvent vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à déterminer comment atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.
Calculer la valeur nette
Pour commencer, il est important de calculer votre valeur nette, soit la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Pour calculer votre valeur nette, commencez par dresser une liste de vos actifs (ce que vous possédez) et de vos passifs (ce que vous devez). Ensuite, soustrayez le passif des actifs pour obtenir votre valeur nette.
Votre valeur nette représente votre situation financière à ce moment-là, et il est normal que ce chiffre fluctue au fil du temps. Calculer votre valeur nette une fois peut être utile, mais la vraie valeur vient du fait de faire ce calcul sur une base régulière (au moins une fois par an). Le suivi de votre valeur nette au fil du temps vous permet d’évaluer vos progrès, de mettre en évidence vos réussites et d’identifier les domaines à améliorer.
Valeur nette par âge
La valeur nette dépend fortement de l’âge. Il est courant que les jeunes investisseurs aient une valeur nette faible ou négative au début de leur carrière, tandis que les personnes plus âgées, plus avancées dans leur carrière, ont une valeur nette beaucoup plus élevée.
Calculer un budget personnel
Il est tout aussi important d’élaborer un budget personnel ou un plan de dépenses. Créé sur une base mensuelle ou annuelle, un budget personnel est un outil financier important car il peut vous aider à planifier les coûts futurs, à réduire les dépenses inutiles, à économiser pour vos objectifs futurs et à prioriser où vous placez votre argent.
Il existe de nombreuses approches pour créer un budget personnel, mais toutes impliquent de faire des projections de revenus et de dépenses. Les catégories de revenus et de dépenses que vous incluez dans votre budget dépendront de votre situation et peuvent évoluer au fil du temps. Les catégories de revenus courantes comprennent :
- Pension alimentaire
- Bonus
- Pension alimentaire pour enfants
- Prestations d’invalidité
- Intérêts et dividendes
- Loyers et redevances
- Revenu de retraite
- Salaires et rémunerations
- Sécurité sociale
- Conseils
Les catégories de dépenses générales comprennent :
- Garde d’enfants/garderie
- Remboursements de dettes (prêt automobile, prêt étudiant, carte de crédit)
- Éducation (frais de scolarité, garderie, livres, fournitures)
- Divertissement et loisirs (sports, loisirs, livres, films, DVD, concerts, services de streaming)
• Nourriture (épicerie, repas au restaurant)
- Dons (anniversaires, jours fériés, contributions caritatives)
- Logement (hypothèque ou loyer, entretien)
- Assurance (santé, habitation/locataire, auto, vie)
- Soins médicaux/santé (médecins, dentistes, médicaments sur ordonnance, autres dépenses connues)
- Personnel (vêtements, soins capillaires, gym, cotisations professionnelles)
- Épargne (retraite, études, fonds d’urgence, objectifs spécifiques comme des vacances)
- Occasions spéciales (mariages, anniversaires, remise des diplômes, bar/bat mitsva)
- Transports (essence, taxis, métro, péages, parking)
- Utilitaires (téléphone, électricité, eau, gaz, cellulaire, câble, Internet)
- Suivez votre budget !
- Un budget n’est utile que s’il est suivi. Après avoir préparé un budget personnel, suivez vos revenus et vos dépenses dans toutes les catégories. Ensuite, affinez votre budget en fonction de ce qui s’est réellement passé.
- Une fois que vous avez fait les projections appropriées, soustrayez vos dépenses de vos revenus. S’il vous reste de l’argent, vous avez un excédent et vous pouvez décider comment dépenser, épargner ou investir cet argent. Toutefois, si vos dépenses dépassent vos revenus, vous devrez ajuster votre budget en augmentant vos revenus (en ajoutant plus d’heures de travail ou en trouvant un deuxième emploi) ou en réduisant vos dépenses.
- Reconnaître et gérer l’inflation liée au style de vie
- La plupart des individus dépenseront plus d’argent s’ils ont plus d’argent à dépenser. À mesure que les gens progressent dans leur carrière et gagnent des salaires plus élevés, les dépenses ont tendance à augmenter, un phénomène connu sous le nom d’« inflation du style de vie ».
- Même si vous êtes en mesure de payer vos factures, l’inflation liée au mode de vie peut être préjudiciable à long terme, car elle limite votre capacité à créer de la richesse. Chaque dollar supplémentaire que vous dépensez maintenant signifie moins d’argent plus tard et pendant la retraite, et un revenu disponible plus élevé aujourd’hui ne garantit pas un revenu plus élevé à l’avenir.
- À mesure que votre situation professionnelle et personnelle évolue au fil du temps, certaines augmentations de dépenses sont naturelles. Vous devrez peut-être améliorer votre garde-robe pour vous habiller convenablement pour un nouveau poste ou, à mesure que votre famille s’agrandit, vous aurez peut-être besoin d’une maison avec plus de chambres. Avec plus de responsabilités au travail, vous constaterez peut-être qu’il est logique d’embaucher quelqu’un pour tondre la pelouse ou nettoyer la maison, libérant ainsi du temps à consacrer à votre famille et à vos amis et améliorant votre qualité de vie.
- À mesure que vous entrez dans différentes phases de la vie, réévaluez votre budget personnel pour qu’il reflète les bonnes conditions de votre vie. Lorsque vous préparez une liste de vos dépenses, évaluez quels coûts sont réellement nécessaires et lesquels vous pouvez vous passer.
- Un scénario utile consiste à réfléchir aux changements qui vous permettraient de bénéficier d’une réduction de salaire au travail. Si vos revenus devaient être réduits de 20 %, quel impact cela aurait-il sur vos dépenses ou votre épargne ?
- Reconnaître les besoins par rapport aux désirs et dépenser en toute conscience
- Il est dans votre intérêt d’être conscient de la différence entre « besoins » et « désirs ». Les besoins sont des choses dont vous avez besoin pour survivre : de la nourriture, un abri, des soins de santé, des moyens de transport, une quantité raisonnable de vêtements. Il est également important de mettre de l’argent de côté chaque mois pour épargner, même si cela dépend beaucoup plus de la satisfaction préalable de vos autres besoins.
- À l’inverse, les désirs sont des choses que vous aimeriez avoir mais dont vous n’avez pas besoin pour survivre. Ces coûts peuvent être ancrés dans notre vie quotidienne et peuvent donc ressembler à des besoins. Qu’il s’agisse d’un abonnement au streaming qui n’est pas nécessaire à la survie ou de sauter une gâterie matinale qui fait désormais partie de votre routine quotidienne, les désirs sont des éléments qui ne sont pas essentiels.
- Cette frontière entre « désirs » et « besoins » est floue pour les éléments essentiels lorsqu’il n’y a pas de niveau défini pour l’un ou l’autre. Une voiture est un bon exemple. En fonction des transports publics de votre ville, vous pourrez peut-être faire valoir qu’une voiture est un « désir ». Cependant, pour beaucoup d’entre nous qui considèrent cela comme un « besoin », quel type de voiture est approprié ? Quel est l’équilibre approprié entre un paiement de voiture plus élevé et un véhicule plus agréable ?
- Vos besoins doivent être la priorité absolue dans votre budget personnel. Ce n’est qu’une fois que vos besoins ont été satisfaits que vous devez consacrer un revenu discrétionnaire à vos désirs. Encore une fois, s’il vous reste de l’argent chaque semaine ou chaque mois après avoir payé pour les choses dont vous avez vraiment besoin, vous n’êtes pas obligé de tout dépenser.
- Épargner est-il un besoin ?
- Épargner de l’argent pour l’avenir est un besoin tant que vos besoins physiques actuels (nourriture, logement, transport) sont satisfaits. En outre, certains pourraient affirmer que l’obtention d’une correspondance 401(k) par votre employeur est une priorité élevée.
- Commencez à épargner tôt
- On dit souvent qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. C’est peut-être vrai (techniquement), mais plus tôt vous commencerez, mieux vous vous porterez probablement pendant vos années de retraite. Cela est dû au pouvoir de la composition
- La capitalisation implique le réinvestissement des bénéfices, et elle est plus efficace au fil du temps. Plus les bénéfices sont réinvestis longtemps, plus la valeur de l’investissement est élevée et plus les bénéfices seront (hypothétiquement) importants.
- Le pouvoir de la composition
- Conscient de son pouvoir de création de richesse, Einstein a qualifié la composition de « huitième merveille du monde ».
- Pour illustrer l’importance de commencer tôt, supposons que vous souhaitiez économiser 1 000 000 € avant l’âge de 60 ans et que vous espériez gagner 5 % d’intérêt chaque année.
- Si vous commencez à épargner à 20 ans, vous devrez cotiser 655 € par mois, soit un total de 314 544 € sur 40 ans, pour devenir millionnaire à 60 ans.
- Si vous commencez à épargner à 40 ans, vous devrez cotiser 2 433 € par mois, soit un total de 583 894 € sur 20 ans.
- Si vous commencez à épargner à 50 ans, vous devrez cotiser 6 440 € chaque mois, soit un total de 772 786 € sur 10 ans.
- Plus tôt vous commencerez, plus il vous sera facile d’atteindre vos objectifs financiers à long terme. Vous devrez épargner moins chaque mois et cotiser globalement moins pour atteindre le même objectif à l’avenir.
- Construire et maintenir un fonds d’urgence
- Un fonds d’urgence est exactement ce que son nom l’indique : de l’argent qui a été mis de côté à des fins d’urgence. Le fonds est destiné à vous aider à payer des choses qui ne seraient normalement pas incluses dans votre budget personnel. Cela inclut les dépenses imprévues telles que les réparations de voiture ou une visite d’urgence chez le dentiste. Cela peut également vous aider à payer vos dépenses régulières si vos revenus sont interrompus.
- Bien que la règle traditionnelle soit d’économiser trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence, la triste réalité est que ce montant est souvent inférieur à ce dont de nombreuses personnes auraient besoin pour couvrir une dépense importante ou faire face à une perte de revenus. Dans l’environnement économique incertain d’aujourd’hui, la plupart des gens devraient s’efforcer d’économiser au moins six mois de frais de subsistance, voire plus si possible.
- Gardez à l’esprit que l’établissement d’une sauvegarde d’urgence est une mission continue. Il y a de fortes chances que dès qu’il sera financé, vous en aurez besoin pour quelque chose. Au lieu d’être déprimé à ce sujet, soyez heureux d’être préparé financièrement et recommencez le processus de constitution du fonds.
- Comment calculer ma valeur nette ?
- Pour calculer votre valeur nette, dressez une liste de tout ce que vous possédez et de la valeur de chaque article. Ensuite, faites une liste de toutes vos dettes (comme les prêts sur carte de crédit, les prêts automobiles ou les prêts étudiants). La différence entre ces deux listes est votre valeur nette. Il représente le montant d’argent que vous pourriez avoir si vous vendiez tout ce que vous possédez et payiez vos obligations.
- Comment créer un budget ?
- Pour créer un budget, commencez par répertorier toutes vos sources de revenus et combien vous rapportez chaque mois. Ensuite, faites une liste de tout ce que vous dépensez et de ces montants. N’oubliez pas que certains mois peuvent être différents des autres. Il peut donc être utile de créer un budget mensuel pour l’année entière.
- La différence entre ce que vous rapportez et ce que vous dépensez correspond à l’épargne nette de votre ménage. Vous pouvez choisir de dépenser cet argent pour des choses non essentielles ou de le conserver en cas d’urgence ou de retraite.
- Qu’est-ce que l’intérêt composé ?
- Intérêts composés sur les revenus d’intérêts gagnés à partir des revenus d’intérêts précédemment gagnés. La capitalisation se produit lorsque vous faites fructifier de l’argent en plus de l’argent que vous avez déjà accumulé dans le passé. En épargnant de l’argent plus tôt, votre argent est plus susceptible de croître plus rapidement grâce à la capitalisation.
- Combien d’argent dois-je économiser chaque mois ?
- Votre priorité absolue chaque mois est de payer vos biens essentiels – souciez-vous d’abord des coûts comme le logement, la nourriture et le transport. Une fois vos besoins satisfaits, il est souvent conseillé d’essayer d’économiser au moins 10 % de votre revenu net. Cependant, ce n’est pas parce que vous avez de l’argent que vous devez le dépenser. Si vous parvenez à épargner davantage maintenant, vous aurez un plus grand potentiel de revenus à l’avenir.
- Quelle devrait être la taille de mon fonds d’urgence ?
- Le fonds d’urgence de chacun sera différent. Il est souvent conseillé d’économiser six mois de dépenses en cas d’urgence. Ce montant est souvent modulé en fonction de votre profession et de vos charges fixes.
- L’essentiel
- Les règles de finances personnelles peuvent être d’excellents outils pour réussir financièrement. Cependant, il est important d’avoir une vision d’ensemble et d’adopter des habitudes qui vous aideront à faire de meilleurs choix financiers, conduisant ainsi à une meilleure santé financière.