Que ce soit en raison de mauvaises décisions financières ou de conditions macroéconomiques difficiles, il reste extrêmement important de rester diligent financièrement et de faire des choix judicieux avec votre argent.
Nous examinerons ici certaines des erreurs financières les plus courantes qui conduisent souvent les gens à des difficultés économiques majeures. Même si vous êtes déjà confronté à des difficultés financières, éviter ces erreurs pourrait être la clé de votre survie.
Points clés à retenir
- La diligence financière est cruciale, et éviter les erreurs courantes lors de difficultés économiques est la clé de la survie, quelle que soit votre santé financière actuelle.
- De petites dépenses régulières s’accumulent, ce qui a un impact sur la stabilité financière, surtout en période de difficultés.
- Compter sur les cartes de crédit pour les produits essentiels ou financer des actifs qui se déprécient peut aggraver les problèmes financiers.
- Les dépenses excessives en matière de logement entraînent une augmentation des impôts et de l’entretien, mettant à rude épreuve les budgets mensuels.
- Dépenses excessives et frivoles
Les grandes fortunes se perdent souvent un dollar à la fois. Cela peut ne pas sembler grave lorsque vous prenez ce cappuccino double moka, dînez au restaurant ou commandez ce film à la carte, mais chaque petit élément compte.
Seulement 25 € par semaine consacrés aux repas au restaurant vous coûtent 1 300 € par an, ce qui peut servir à payer une carte de crédit supplémentaire, un paiement automatique ou plusieurs paiements supplémentaires. Si vous rencontrez des difficultés financières, il est très important d’éviter cette erreur. Après tout, si vous n’êtes qu’à quelques euros de la saisie ou de la faillite, chaque euro comptera plus que jamais.
- Paiements sans fin
Demandez-vous si vous avez vraiment besoin d’articles qui vous permettent de payer chaque mois, année après année. Des choses comme la télévision par câble, les services de musique ou les abonnements à des salles de sport haut de gamme peuvent vous obliger à payer sans cesse mais vous laisser sans rien posséder. Lorsque l’argent est serré ou que vous souhaitez simplement épargner davantage, adopter un style de vie plus sain peut grandement contribuer à engraisser votre épargne et à vous protéger des difficultés financières.
- Vivre avec de l’argent emprunté
Utiliser des cartes de crédit pour acheter des produits essentiels est devenu quelque peu courant. Même si un nombre toujours croissant de consommateurs sont prêts à payer des taux d’intérêt à deux chiffres sur l’essence, les produits d’épicerie et une foule d’autres articles qui ont disparu bien avant que la facture ne soit entièrement payée, ce n’est pas un conseil financier judicieux de le faire. Les taux d’intérêt des cartes de crédit rendent le prix des articles facturés beaucoup plus cher. Dans certains cas, recourir au crédit peut également signifier que vous dépenserez plus que ce que vous gagnerez.
- Acheter une nouvelle voiture
Des millions de voitures neuves sont vendues chaque année, même si peu d’acheteurs peuvent se permettre de les payer en espèces. Cependant, l’incapacité de payer comptant pour une nouvelle voiture peut également signifier l’incapacité de se le permettre. Après tout, avoir les moyens de payer n’est pas la même chose que d’avoir les moyens d’acheter une voiture.
De plus, en empruntant de l’argent pour acheter une voiture, le consommateur paie des intérêts sur un actif qui se déprécie, ce qui amplifie la différence entre la valeur de la voiture et le prix payé pour l’acquérir. Pire encore, de nombreuses personnes échangent leur voiture tous les deux ou trois ans et perdent de l’argent à chaque échange.
Parfois, une personne n’a d’autre choix que de contracter un emprunt pour acheter une voiture, mais combien de consommateurs ont vraiment besoin d’un gros SUV ? Ces véhicules coûtent cher à l’achat, à l’assurance et au carburant. À moins que vous ne remorquiez un bateau ou une remorque ou que vous ayez besoin d’un VUS pour gagner votre vie, il peut être désavantageux d’en acheter un.
Si vous devez acheter une voiture et/ou emprunter de l’argent pour ce faire, envisagez d’en acheter une qui consomme moins d’essence et coûte moins cher à assurer et à entretenir. Les voitures coûtent cher, et si vous achetez plus de voiture que ce dont vous avez besoin, vous risquez de dépenser de l’argent qui aurait pu être économisé ou utilisé pour rembourser vos dettes.
- Dépenser trop pour votre maison
Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, plus grande n’est pas nécessairement mieux. À moins que vous n’ayez une famille nombreuse, choisir une maison de 6 000 pieds carrés n’entraînera que des taxes, un entretien et des services publics plus coûteux. Avant d’acheter une maison, tenez compte des frais de possession et d’exploitation au-delà de votre versement hypothécaire mensuel. Voulez-vous vraiment réduire de manière aussi importante et à long terme votre budget mensuel ?
Lorsque vous envisagez votre logement, réfléchissez à ce qui est important pour vous. Par exemple, à quel point êtes-vous passionné par le fait d’avoir un grand jardin ? Si cela figure en haut de votre liste, ce n’est pas grave – n’oubliez pas que l’entretien et la maintenance peuvent vous coûter cher sous la forme de services de location, d’achat de machines, de respect des exigences HOA et d’atténuation des problèmes imprévus qui surviennent.
- Utiliser la valeur nette de votre propriété comme une tirelire
Refinancer et retirer de l’argent de votre maison signifie en céder la propriété à quelqu’un d’autre. Dans certains cas, le refinancement peut avoir du sens si vous pouvez réduire votre taux ou si vous pouvez refinancer et rembourser des dettes à taux d’intérêt plus élevés.
Cependant, l’autre alternative consiste à ouvrir une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Cela vous permet d’utiliser efficacement la valeur nette de votre maison comme une carte de crédit. Cela pourrait signifier payer des intérêts inutiles dans le seul but d’utiliser votre marge de crédit sur valeur domiciliaire.
- Vivre d’un chèque de paie à l’autre
De nombreux ménages peuvent vivre d’un chèque de paie à l’autre, et cela continue d’être une tendance qui semble s’aggraver si l’on considère strictement combien les gens économisent sur chaque chèque de paie.
Le résultat cumulatif des dépenses excessives place les gens dans une situation précaire : ils ont besoin de chaque centime qu’ils gagnent et un chèque de paie manqué serait désastreux. Ce n’est pas la situation dans laquelle vous souhaitez vous retrouver en cas de récession économique. Si cela se produit, vous n’aurez que très peu d’options.
De nombreux planificateurs financiers vous diront de conserver trois mois de dépenses dans un compte où vous pourrez y accéder rapidement. La perte d’emploi ou les changements dans l’économie pourraient drainer vos économies et vous placer dans un cycle de remboursement des dettes. Un tampon de trois mois pourrait faire la différence entre garder ou perdre votre maison.
L’épargne des ménages a effectivement augmenté pendant la pandémie. Cependant, n’oubliez pas que les économies ponctuelles se déprécient et que tout pécule accumulé pendant la pandémie peut avoir été dépensé depuis.
- Ne pas investir dans la retraite
Si vous ne faites pas fructifier votre argent sur les marchés ou via d’autres investissements générateurs de revenus, vous ne pourrez peut-être jamais arrêter de travailler. Verser des cotisations mensuelles sur des comptes de retraite désignés est essentiel pour une retraite confortable.
Profitez des comptes de retraite à impôt différé et/ou de votre régime parrainé par l’employeur. Comprenez le temps dont vos investissements auront besoin pour croître et le niveau de risque que vous pouvez tolérer. Consultez un conseiller financier qualifié pour faire correspondre cela à vos objectifs si possible.
- Rembourser la dette avec des économies
Vous pensez peut-être que si votre dette coûte 19 % et que votre compte de retraite rapporte 7 %, échanger la retraite contre la dette signifie que vous empocherez la différence. Mais ce n’est pas si simple.
En plus de perdre le pouvoir de la capitalisation, il est très difficile de rembourser ces fonds de retraite, et vous pourriez devoir payer des frais élevés. Avec le bon état d’esprit, emprunter sur votre compte de retraite peut être une option viable, mais même les planificateurs les plus disciplinés ont du mal à mettre de l’argent de côté pour reconstruire ces comptes.
Lorsque la dette est remboursée, l’urgence de la rembourser disparaît généralement. Il sera très tentant de continuer à dépenser au même rythme, ce qui signifie que vous pourriez vous endetter à nouveau. Si vous voulez rembourser vos dettes avec vos économies, vous devez vivre comme si vous aviez encore une dette à payer : envers votre fonds de retraite.
- Ne pas avoir de forfait
Votre avenir financier dépend de ce qui se passe actuellement. Les gens passent d’innombrables heures à regarder la télévision ou à parcourir leurs flux de médias sociaux, mais il est hors de question de consacrer deux heures par semaine à leurs finances. Vous devez savoir où vous allez. Faites de la planification de vos finances une priorité.
Pourquoi les individus devraient-ils éviter de vivre avec de l’argent emprunté ?
Vivre avec de l’argent emprunté, par exemple dépendre de cartes de crédit pour l’essentiel, peut aggraver les difficultés financières. Même si cela peut constituer une solution à court terme, les conséquences à long terme, telles que le paiement d’intérêts élevés et l’accumulation de dettes, peuvent conduire à un cycle de tensions financières. Ce stress financier peut faire boule de neige, entraînant des dépenses plus élevées à l’avenir, ce qui rend de plus en plus difficile le rattrapage.
Comment les dépenses excessives pour une maison affectent-elles les budgets mensuels ?
Les dépenses excessives pour une maison peuvent peser sur les budgets mensuels en raison de la hausse des impôts, des coûts d’entretien, des réparations et de l’entretien, ainsi que des services publics. Il peut également être plus facile de mener une vie plus somptueuse avec une maison plus grande ; avec plus d’espace de stockage ou de pièces à remplir, il y a un aspect psychologique à dépenser.
De quelles manières l’utilisation de la valeur nette de votre propriété comme une tirelire peut-elle être préjudiciable ?
Utiliser la valeur nette de votre propriété comme une tirelire, que ce soit par le biais d’un refinancement ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), peut avoir des conséquences néfastes. Même si cela donne accès à des liquidités, cela se fait au prix d’une augmentation de la dette et des paiements d’intérêts.
Pourquoi est-il important d’avoir un plan financier bien défini ?
Avoir un plan financier bien défini est essentiel pour garantir un avenir financier stable et prospère. Un plan complet aide les individus à fixer des objectifs clairs, vous encourage à allouer judicieusement votre argent et à faire face aux incertitudes économiques. Votre plan financier sert de feuille de route pour prendre des décisions financières éclairées, notamment en matière de budgétisation, d’épargne, d’investissement et de préparation aux étapes futures telles que l’accession à la propriété, les études et la retraite.
L’essentiel
Pour vous éloigner des dangers des dépenses excessives, commencez par surveiller les petites dépenses qui s’additionnent rapidement, puis passez au suivi des grosses dépenses. Réfléchissez bien avant d’ajouter de nouvelles dettes à votre liste de paiements et gardez à l’esprit que pouvoir effectuer un paiement n’est pas la même chose que pouvoir payer l’achat. Enfin, faites d’épargner une partie de ce que vous gagnez une priorité mensuelle, tout en consacrant du temps à l’élaboration d’un plan financier solide.