L’argent considéré comme une épargne est souvent placé sur un compte rémunéré sur lequel le risque de perdre votre dépôt est très faible. Bien que vous puissiez obtenir des rendements plus importants avec des investissements à plus haut risque tels que les actions, l’idée derrière l’épargne est de permettre à l’argent de croître lentement avec peu ou pas de risque associé. Les services bancaires en ligne ont élargi la variété et l’accessibilité des comptes d’épargne.
Si vous ne gagnez aucun intérêt sur votre épargne, votre épargne vaudra moins au fil du temps en raison de l’inflation. Voici différents types de comptes pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre épargne.
Points clés à retenir
- Les comptes rapportant des intérêts sont généralement peu risqués par rapport aux investissements tels que les actions, mais les rendements sont souvent (mais pas toujours) inférieurs.
- Vous pouvez choisir parmi plusieurs comptes, notamment des comptes d’épargne, des CD, des fonds du marché monétaire, des bons du Trésor et des obligations.
- Comparez les tarifs avant d’ouvrir un compte pour vous assurer de maximiser vos économies.
- Comptes d’épargne
Les banques et les coopératives de crédit (institutions financières coopératives que les membres – souvent des employés d’une entreprise particulière ou des membres d’une association commerciale ou professionnelle – créent, possèdent et gèrent) proposent des comptes d’épargne. Des restrictions peuvent s’appliquer aux comptes d’épargne ; par exemple, des frais de service peuvent être facturés si le nombre de transactions mensuelles dépasse le nombre autorisé.
L’argent sur un compte d’épargne ne peut généralement pas être retiré par chèque et, parfois, ne peut pas être retiré à un guichet automatique. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont généralement bas, mais les services bancaires en ligne proposent des comptes d’épargne légèrement plus rentables.
- Comptes d’épargne à haut rendement
Les comptes d’épargne à haut rendement sont un type de compte d’épargne, doté d’une protection FDIC, qui rapporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne standard. Il rapporte plus d’argent car il nécessite généralement un dépôt initial plus important et l’accès au compte est limité. De nombreuses banques proposent ce type de compte à des clients privilégiés qui possèdent déjà d’autres comptes auprès de la banque.
Des comptes bancaires en ligne à haut rendement sont disponibles, mais vous devez configurer des virements depuis une autre banque pour déposer ou retirer des fonds de la banque en ligne. Cela vaut la peine d’apprendre comment trouver et ouvrir ces comptes. Et assurez-vous de rechercher les meilleurs taux de compte d’épargne à haut rendement pour vous assurer de maximiser votre épargne.
- Certificats de dépôt (CD)
Les certificats de dépôt (CD) sont disponibles dans la plupart des banques et coopératives de crédit. Comme les comptes d’épargne, les CD sont assurés par la FDIC, mais ils offrent généralement un taux d’intérêt plus élevé, en particulier avec des dépôts plus importants et plus longs. Le problème avec un CD, c’est que vous devrez conserver l’argent sur le CD pendant une durée déterminée ; sinon, une pénalité, telle que la perte de trois mois d’intérêts, sera imposée.
Les périodes d’échéance des CD populaires sont de six mois, un an et cinq ans. Tout intérêt gagné peut être ajouté au CD si et quand le CD arrive à échéance et est renouvelé. Une échelle CD vous permet d’échelonner vos investissements et de profiter de taux d’intérêt plus élevés. Comme pour les comptes d’épargne, vous devriez rechercher les meilleurs tarifs sur les CD.
- Fonds du marché monétaire
Un fonds commun de placement du marché monétaire est un type de fonds commun de placement qui investit uniquement dans des titres à faible risque. En conséquence, les fonds du marché monétaire sont considérés comme l’un des types de fonds les moins risqués. Les fonds du marché monétaire offrent généralement un rendement similaire à celui des taux d’intérêt à court terme. Les fonds communs de placement, les sociétés de courtage et de nombreuses banques proposent des fonds du marché monétaire. Les taux d’intérêt ne sont pas garantis, donc quelques recherches peuvent aider à trouver un fonds du marché monétaire qui a un historique de bonnes performances.
- Comptes de dépôt du marché monétaire
Les banques proposent des comptes de dépôt sur le marché monétaire et exigent généralement un dépôt initial et un solde minimum, avec un nombre limité de transactions mensuelles. Contrairement aux fonds du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. Des pénalités peuvent être imposées si le solde minimum requis n’est pas maintenu ou si le nombre maximum de transactions mensuelles est dépassé. Les comptes offrent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des certificats de dépôt, mais les espèces sont plus accessibles.
- Bons et billets du Trésor Les bons du Trésor sont exonérés des impôts nationaux et locaux et sont disponibles à différentes durées d’échéance. Les factures sont vendues à prix réduit ; lorsque la facture arrivera à échéance, elle vaudra sa pleine valeur nominale. La différence entre le prix d’achat et la valeur nominale correspond aux intérêts.
Les bons du Trésor, quant à eux, sont émis avec des échéances de deux, trois, cinq, sept et 10 ans et rapportent un taux d’intérêt fixe tous les six mois. En plus des intérêts, les T-notes peuvent être encaissés pour leur valeur nominale à l’échéance s’ils sont achetés à prix réduit.
- Obligations
Une obligation est un investissement en dette à faible risque, semblable à une reconnaissance de dette émise par des entreprises, des municipalités, des États et des gouvernements pour financer des projets. Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l’argent à l’une de ces entités (l’émetteur). En échange du « prêt », l’émetteur de l’obligation paie des intérêts pour la durée de vie de l’obligation et restitue la valeur nominale de l’obligation à l’échéance. Les obligations sont émises pour une période déterminée à un taux d’intérêt fixe.
Chacun de ces types d’obligations implique différents degrés de risque, ainsi que des rendements et des périodes d’échéance. En outre, des pénalités peuvent être imposées en cas de retrait anticipé et des commissions peuvent être exigées. Notez que, selon le type d’obligation, elle peut comporter un risque supplémentaire, comme pour les obligations d’entreprises, dans lesquelles une entreprise pourrait faire faillite.
L’essentiel
Les comptes d’épargne vous permettent d’économiser de l’argent tout en obtenant des rendements modestes et à faible risque. En raison de la grande variété de véhicules d’épargne, une petite recherche peut grandement contribuer à déterminer lequel fonctionnera le plus pour vous. Il est important de faire vos devoirs avant d’engager votre argent sur un compte d’épargne particulier afin de pouvoir tirer le meilleur parti de votre épargne.