La façon dont les diplômés universitaires abordent la planification financière au cours de leurs premières années dans le monde réel après l’université détermine souvent le modèle de leurs habitudes financières ultérieures. Voici cinq pièges financiers et budgétaires courants dans lesquels les jeunes adultes peuvent tomber et comment les éviter.
Points clés à retenir
- Il est facile pour les jeunes diplômés universitaires de commettre des erreurs financières.
- Dépenser trop et ne pas économiser d’argent est une erreur courante.
- Ne pas investir dans des actifs qui s’apprécient est une autre erreur.
- Laisser la dette devenir incontrôlable et établir de mauvais antécédents de crédit sont d’autres erreurs courantes.
- Les diplômés dont les personnes dépendent ne devraient pas négliger l’assurance vie.
1 : Ne pas chercher à économiser
Les jeunes diplômés sont souvent confrontés à un choc lorsqu’ils établissent leur nouvelle vie. S’ils quittent le confort du foyer parental, la totalité de leur salaire peut être dépensée pour les dépenses régulières (loyer, services publics, paiement de la voiture) et pour meubler leur nouveau nid. Même s’ils ne le font pas, ils engagent souvent des dépenses, comme les frais de transport pour se rendre au travail ou le remboursement de leurs prêts étudiants ; ils peuvent également se sentir obligés de commencer à contribuer au budget familial.
Malgré toutes ces exigences sur vos dollars nouvellement gagnés, vous devez vous efforcer d’économiser de l’argent, en plaçant des flux de trésorerie supplémentaires dans une combinaison d’investissements en actions, en obligations et sur le marché monétaire. Il est également prudent de planifier les imprévus, tels que les accidents d’automobile, les blessures corporelles, les licenciements et autres dépenses imprévues.
2 : L’argent dépensé est de l’argent perdu
Les récents diplômés assimilent naturellement un salaire stable à une richesse et une indépendance retrouvées. On ne leur distribue plus d’argent, sous la forme limitée d’une allocation, d’une bourse ou d’une aide financière ; c’est de l’argent qu’ils gagnent – et tout cela leur appartient. Le sentiment d’autonomie peut conduire à des habitudes de dépenses déraisonnables : dépenser de l’argent pour des articles discrétionnaires ou des expériences récréatives.
Les chèques de paie ne fournissent qu’une illusion de sécurité ; c’est la façon dont vous utilisez vos chèques de paie qui détermine votre bien-être financier. Dans le monde réel, les actifs s’apprécient ou se déprécient. L’achat d’une voiture est l’achat d’un bien déprécié car la voiture perd de la valeur dès qu’elle quitte le parking. Il en va de même pour les meubles, les vêtements et les téléviseurs coûteux. Prendre l’avion pour Cabo San Lucas pendant les vacances de printemps est une dépense : l’argent sort de votre portefeuille pour ne jamais revenir. Il en va de même pour la gastronomie et les bars du week-end.
Plusieurs actions peuvent contribuer à créer une véritable sécurité financière. L’une, comme mentionné ci-dessus, concerne l’investissement : placer votre argent dans des actifs qui s’apprécient au fil du temps, tels que des actions de premier ordre, des actions à dividendes ou des actions de croissance, et même dans l’immobilier résidentiel (c’est-à-dire l’achat d’une maison).
Alors que certaines actions versent des dividendes en espèces afin de restituer de l’argent aux investisseurs, les obligations sont des titres de créance ou des prêts émis par une entreprise ou un gouvernement. Contrairement aux actions, les obligations ne confèrent pas aux investisseurs la propriété d’une entreprise. Les investisseurs qui achètent des obligations peuvent, en retour, recevoir des paiements d’intérêts périodiques et, à l’échéance de l’obligation, le principal (ou le montant initial investi) est restitué au détenteur de l’obligation.
Il s’agit également d’investir en vous-même pour améliorer vos perspectives de croissance et d’augmentation de vos revenus. En consacrant de l’argent chaque mois à l’amélioration de vos performances en tant que professionnel, vous pouvez vous attendre à gagner plus de promotions et un salaire plus élevé à long terme que vos homologues complaisants. Ces investissements personnels peuvent prendre la forme de formations, de cours en ligne, de certifications industrielles, de livres et de séminaires.
3 : Laisser la dette devenir incontrôlable
La dépréciation des actifs et les dépenses inconsidérées ne conduisent souvent qu’à une seule chose : l’endettement. Si un salaire ne donne qu’une illusion de sécurité, l’endettement devrait susciter une réelle peur des choses négatives qui peuvent survenir, surtout si des imprévus surviennent (comme une réduction ou une suppression totale des revenus). La dette dévore votre flux de trésorerie et annule vos actifs, faisant pencher votre valeur nette personnelle du côté négatif. Établissez des délais pour éliminer vos diverses dettes, notamment les prêts scolaires, automobiles, de carte de crédit et immobiliers. Idéalement, il est préférable de rembourser d’abord les dettes présentant les taux d’intérêt les plus élevés.
Il existe une bonne dette ; vous pouvez utiliser l’argent des autres pour acheter des actifs qui s’apprécient, essentiellement en utilisant l’argent des autres pour gagner de l’argent pour vous-même. C’est ainsi que procèdent les sociétés de capital-investissement. Mais la règle générale est de vous discipliner dans l’exécution de votre plan d’attaque. Tuez la bête de la dette, quelle que soit sa forme, dans un certain délai.
4 : Devenir un mauvais risque de crédit
Si les mauvaises habitudes et comportements de consommation ne sont pas maîtrisés, l’endettement peut être financièrement désastreux. Il existe cependant des transactions importantes qui nécessitent le recours à l’endettement. Après tout, les rouages de l’économie s’arrêteraient si les consommateurs devaient apporter des sacs d’argent liquide pour payer d’avance la valeur totale d’une voiture ou d’une maison. C’est là que le crédit entre en jeu.
En tant que moyen d’établir de bons antécédents de crédit et d’acquérir des actifs qui s’apprécient, un endettement gérable peut aider les jeunes diplômés à devenir financièrement crédibles auprès des prêteurs lorsqu’il est temps de contracter un prêt automobile ou une hypothèque. De plus, des circonstances atténuantes peuvent obliger un jeune diplômé à contracter un prêt d’urgence. Une dette gérable signifie que les paiements et le solde du principal sont facilement abordables et qu’il existe un calendrier cible pour un éventuel remboursement. Ce n’est pas une excuse pour jeter de l’argent aux tables de craps à Vegas. C’est un terrier de lapin encore plus méchant.
5 : Oublier l’assurance vie
Les jeunes diplômés pensent rarement à l’assurance-vie. Et certes, d’un point de vue financier, cela n’a de sens que si vous avez déjà des personnes à charge. Mais si c’est le cas, s’il y a des enfants ou un conjoint qui dépendent de vos revenus, il y a un avantage important à souscrire une police lorsque vous êtes jeune. L’assurance vie pour une personne de 22 ans est une meilleure proposition que l’assurance vie pour une personne de 55 ans. En termes de primes, il est toujours moins cher – parfois beaucoup moins cher – pour une personne plus jeune de souscrire une assurance que pour une personne plus âgée.
Bien que l’assurance temporaire soit généralement recommandée pour les jeunes, l’assurance vie permanente, dans laquelle une partie de la prime est consacrée aux investissements au sein de la police, a ses avantages. Une valeur de rachat qui s’accumule pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars de revenus futurs non imposables.
L’essentiel
Les finances personnelles sont un domaine essentiel pour votre bien-être mental et émotionnel. Une fois diplômé, gérer votre argent et bâtir un bilan personnel solide devraient devenir l’une de vos principales priorités.