Le vieil adage selon lequel il faut de l’argent pour gagner de l’argent est vrai. Pour ceux qui vivent d’un chèque de paie à l’autre, il ne reste souvent pas assez d’argent pour investir. Lorsque vous avez besoin d’argent maintenant, penser à un compte de retraite individuel et à la bourse pourrait figurer en bas de votre liste de priorités. Cependant, en lisant cet article et en acquérant des connaissances, vous franchissez l’une des premières étapes nécessaires pour constituer un pécule de retraite.
Points clés à retenir
- Mettre de petites sommes d’argent de côté peut vous aider à épargner même si l’idée d’investir vous décourage.
- Les plans de réinvestissement des dividendes vous permettent d’acheter de petites quantités d’actions versant des dividendes directement auprès de l’entreprise tout en réinvestissant les dividendes.
- Vous pouvez acheter une action ETF à la fois par l’intermédiaire d’un courtier.
- Bien que les fonds à date cible répartissent votre investissement en fonction de votre date cible de retraite, ils ont souvent des minimums élevés pour investir initialement et peuvent avoir des frais importants.
- Un 401(k) avec des fonds correspondants est essentiellement de l’argent gratuit et devrait donc avoir la priorité sur les investissements extérieurs.
- Les investisseurs endettés doivent comprendre dans quel type de dette ils se trouvent et devront peut-être donner la priorité au remboursement de la dette plutôt qu’à l’investissement pendant un certain temps.
Tu as besoin d’argent
Il n’en reste pas moins qu’il faut mettre de l’argent de côté pour les années à venir sous peine de faire face à une éventuelle situation catastrophique. Un jour, vous ne pourrez plus travailler et la sécurité sociale ne suffira plus à vivre – en supposant que la caisse soit là dans 20 ou 30 ans. Vous pouvez commencer à investir dès maintenant avec moins d’argent que vous ne le pensez.
Premièrement, nous devons résoudre le problème des fonds limités et les conseils ne sont ni nouveaux ni révolutionnaires. Quelque chose dans votre vie doit disparaître, mais cela ne doit pas nécessairement être un grand changement dans votre vie. De simples changements qui permettent d’économiser 1 € ici et 5 € là-bas peuvent avoir un impact important.
Nous avons rassemblé quelques idées pour les personnes qui ne voient aucun fonds disponible pour investir.
Note
Comme pour toute autre chose, assurez-vous de consulter un professionnel de la finance au sujet de vos options d’investissement. Ceci est particulièrement important si vous essayez de jongler avec l’épargne tout en remboursant vos dettes.
Plans de réinvestissement des dividendes (DRIPS)
Les plans de réinvestissement des dividendes (DRIPS) vous permettent d’investir de petites sommes d’argent dans des actions versant des dividendes, en achetant directement auprès de l’entreprise.
Des sociétés comme GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot et Johnson & Johnson ne sont que quelques-unes des sociétés qui vous permettent d’acheter régulièrement de très petites quantités d’actions et de réinvestir les dividendes.
Cela peut représenter un investissement important au fil du temps et, à mesure que vous obtenez un solde plus important, vous pouvez envisager de détourner une partie de ces fonds vers d’autres investissements.
Fonds négociés en bourse (FNB)
Les fonds négociés en bourse (ETF) sont des produits financiers qui suivent la performance d’un certain secteur du marché d’investissement. Vous pouvez acheter aussi peu qu’une action d’un ETF par l’intermédiaire d’un courtier, et certains de ces ETF suivent la performance de l’ensemble du marché boursier, du marché obligataire et bien d’autres.
De nombreux ETF versent également un dividende, donc l’achat d’un fonds comme le Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) apportera une exposition à un portefeuille instantanément diversifié qui verse également un dividende.
Fonds à date cible
Les fonds à date cible, comme leur nom l’indique, ciblent votre date de retraite en modifiant le pourcentage d’actions et d’obligations pour garantir que votre argent reste en sécurité à l’approche de l’âge de la retraite.
Certains de ces fonds nécessitent un investissement minimum de 1 000 $, mais ils peuvent constituer d’excellents produits pour les investisseurs qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes leur portefeuille. Mais assurez-vous de faire preuve de prudence lorsque vous choisissez un fonds à date cible en raison des frais élevés facturés par certains de ces véhicules.
Le 401(k)
Le 401(k) est un plan d’épargne-retraite parrainé par l’employeur qui vous permet de mettre de côté une partie de votre salaire sur un compte de placement. Le plan s’accompagne d’économies d’impôt selon le type de plan dont vous disposez :
- Si vous investissez dans un 401(k) traditionnel, vous pouvez mettre de côté des dollars avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable et, par conséquent, votre obligation fiscale.
- Si vous investissez dans un Roth 401(k), tous les retraits que vous effectuez pendant la retraite sont exonérés d’impôt.
Si vous disposez d’un 401(k) qui correspondra à vos cotisations, investissez-y d’abord. Étant donné que votre entreprise vous donne de l’argent gratuit à investir, vous devriez envisager de financer votre 401(k) avant les investissements extérieurs.
Investir endetté
Si vous avez économisé ou investi de l’argent, vous voulez le voir croître avec le temps. De nombreux facteurs peuvent empêcher que cela se produise. La dette est l’un des plus grands obstacles pour certaines personnes. Si vous avez une dette considérable pour traiter, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une ligne de crédit (LOC), d’un prêt étudiant ou d’une carte de crédit, vous pouvez toujours apprendre à équilibrer votre dette avec l’épargne et l’investissement.
La dette peut rendre très difficile pour les investisseurs de gagner de l’argent. Dans certains cas, investir en dette, c’est comme essayer de renflouer un navire à couler avec une tasse de café. Par exemple, si vous devez de l’argent sur un LOC avec 7% d’intérêt, l’argent que vous mettez de côté devra faire plus de 7% (après impôts et frais) pour le rendre plus rentable que de rembourser la dette. Certains investissements fournissent des rendements aussi élevés, mais vous devez être en mesure de les trouver, sachant que vous êtes sous la charge de la dette.
Il est important de faire brièvement la distinction entre les différents types de dettes qui peuvent être contractées.
Dette à intérêt élevé
Un intérêt élevé est relatif, mais tout ce qui est supérieur à 10% est un bon candidat pour cette catégorie. Cela dit, vous pouvez probablement compter votre carte de crédit comme une dette à intérêt élevé. Le transport de tout type de solde sur votre carte de crédit ou un véhicule à intérêt élevé similaire fait de lui une priorité avant de commencer à investir.
Dette à faible intérêt
Ce type de dette à faible intérêt peut souvent être un prêt automobile, une ligne de crédit ou un prêt personnel d’une banque.
Les taux d’intérêt sont généralement décrits comme un premier plus ou moins un certain pourcentage, il y a donc encore une certaine pression de performance en investissant avec ce type de dette. Il est cependant beaucoup moins intimidant pour faire un portefeuille qui renvoie 12% par rapport à celui qui doit retourner 25%.
Une chose à garder à l’esprit, cependant, est que votre pointage de crédit détermine votre taux d’intérêt. Plus votre score est, plus votre taux est bas. Mais si vous avez des antécédents de crédit moins que stellaires, la possibilité d’obtenir un prêt à faible intérêt peut être faible.
Dette déductible d’impôt
S’il y a une bonne dette, c’est tout. Les dettes déductibles d’impôt comprennent des hypothèques, des prêts étudiants, des prêts commerciaux, des prêts d’investissement et tous les autres prêts dans lesquels les intérêts payés vous sont rendus sous forme de déductions fiscales. Étant donné que cette dette est généralement à faible intérêt, vous pouvez facilement construire un portefeuille tout en le remboursant.
Les types de dettes sur lesquels nous nous concentrons ici sont des dettes à long terme à faible intérêt et déductibles d’impôt, telles que les versements hypothécaires. Si vous avez une dette à intérêt élevé, vous voudrez probablement vous concentrer sur le rembourser avant de commencer votre aventure d’investissement.
Tous les prêts porteurs d’intérêt ne sont pas déductibles d’impôt. Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur ou d’un professionnel financier, que vous puissiez déduire les intérêts sur votre prêt.
Composé pour cultiver de l’argent
L’élimination de la dette, en particulier de quelque chose comme un prêt qui prendra du capital à long terme, vous prive de temps et d’argent. À long terme, le temps (en termes de temps de composition de votre investissement) que vous perdez vaut plus pour vous que l’argent que vous payez réellement (en termes d’argent et d’intérêt que vous payez à votre prêteur).
Vous voulez donner votre argent autant de temps que possible pour aggraver. C’est l’une des raisons de démarrer un portefeuille malgré la dette, mais pas la seule. Vos investissements peuvent être faibles, mais ils seront plus payants que les investissements que vous feriez plus tard dans la vie, car ces petits investissements auront plus de temps pour mûrir.
Créer un plan pour investir
Au lieu de faire un portefeuille traditionnel avec des investissements à haut et à faible risque qui sont ajustés en fonction de votre tolérance et de votre âge, l’idée est de faire des paiements de prêt à la place des investissements à faible risque et / ou à revenu fixe.
Cela signifie que vous verrez les rendements de la diminution de votre charge de dette et de vos paiements d’intérêts plutôt que du rendement de 2% à 8% sur une obligation ou un investissement similaire.
Le reste de votre portefeuille devrait se concentrer sur des investissements à haut risque et à rendement élevé comme les actions. Si votre tolérance au risque est très faible, la majeure partie de votre argent d’investissement ira toujours aux paiements des prêts, mais il y aura un pourcentage qui fera le marché pour produire des rendements pour vous.
Même si vous avez une tolérance à haut risque, vous ne pourrez peut-être pas mettre autant que vous le souhaitez dans votre portefeuille d’investissement car, contrairement aux obligations, les prêts nécessitent un certain montant dans les paiements mensuels. Votre dette peut vous forcer à créer un portefeuille conservateur avec la plupart de votre argent investi dans vos prêts et seulement un peu dans vos investissements à haut risque et à rendement. À mesure que la dette devient plus petite, vous pouvez ajuster vos distributions en conséquence.
Comment investissez-vous avec peu d’argent?
Avant de commencer à investir, il est sage d’avoir vos finances dans le plus grand nombre possible. La première étape serait d’économiser de l’argent dans un fonds d’urgence, généralement trois à six mois de votre salaire. Le prochain serait de commencer à rembourser une dette à intérêt élevé, comme la dette de carte de crédit. Une fois que cela est résolu, il est sage de commencer à mettre de l’argent dans un plan de retraite, comme un 401 (k) au travail ou un IRA. Cela devrait être une contribution mensuelle et investir. À partir de là, vous pouvez commencer à investir en dehors des plans de retraite, même s’il s’agit d’une petite somme d’argent. Un moyen simple de commencer à investir est de choisir un ETF, comme celui qui suit le S&P 500, qui vous donnera une exposition au marché large.
De combien avez-vous besoin pour commencer à investir?
Vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent pour commencer à investir. Vous pouvez commencer à investir dans un plan de retraite avec n’importe quelle somme d’argent. Si vous avez un 401 (k) au travail ou votre propre IRA, mettre n’importe quel montant d’argent dans les comptes comptera comme investissement. Si vous souhaitez investir en bourse, avoir suffisamment d’argent pour acheter une action des actions d’une entreprise que vous aimez sera également suffisante pour vous aider à démarrer.
Comment un débutant devrait-il investir?
Un débutant devrait commencer à investir avec des contributions à un plan de retraite. Ils doivent ensuite choisir des fonds index ou des fonds négociés en échange (ETF). Une bonne façon de commencer est également de choisir un robo-conseiller qui prendra des décisions d’investissement pour vous en fonction des critères que vous décidez.
La ligne de fond
Vous pouvez investir malgré la dette. La question importante est de savoir si vous le devriez ou non. La réponse à cette question est personnalisée à votre situation financière et à votre tolérance au risque. Il y a certainement des avantages de mettre votre argent sur le marché dès que possible, mais rien ne garantit également que votre portefeuille se produira comme prévu. Ces choses dépendent de votre stratégie d’investissement et de votre calendrier du marché.
Le plus grand avantage de l’investissement lorsqu’il est endetté est psychologique. La remboursement de dettes à long terme peut être fastidieuse et décourageante si vous n’êtes pas le type de personne qui met votre épaule dans une tâche et continue de pousser jusqu’à ce que cela soit fait. Pour de nombreuses personnes qui servent de dette, il semble qu’ils ont du mal à arriver au point où leur vie financière régulière – celle de l’épargne et de l’investissement – peut commencer.
La dette devient comme un état de limbes où les choses semblent se produire au ralenti. En ayant même un portefeuille modeste à suivre, vous pouvez garder votre enthousiasme quant à la croissance de vos finances personnelles de l’élimination. Pour certaines personnes, la construction d’un portefeuille en dette fournit un rayon de lumière indispensable.